时间：2023-03-19 02:19
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经常有读者问我：“莹莹，我们家旁边就是平安的营业点。如果买它家保险，应该选哪款？”平常也有许多人问我平安的产物怎么样？今天，我们来做一个平安专场测评。对比一下他家最热门的产物，平安福2019、福满分、智悦人生等，到底有什么优缺点。
保险是给人设计的。判断一款产物的利弊，肯定也要联合投保人的实际情况。
我们以一位很是典型的客户为例。王先生28岁，已婚，生活在某个省会都会，月收入8千至1万不等。太太比她小两岁，是一位中学教师，收入四千多，他们有一个两岁半的女儿。一家三口都很康健。
保险对于王先生来说，是一个很生疏的存在，只是经常看朋侪圈里别人发轻松筹，以为应该设置一下。作为小白，他能想到的唯一要求，就是找个叫得上名字的公司。根据他的要求，我们用平安的产物做了几套方案。
方案一：平安福2019平安福是平安人寿主打的产物。它像一个大礼包，内里包罗重疾、寿险、意外险、医疗险等等。
用业务员的话来说，就是“重新保到脚，一款保险解决所有问题”。很是切合普通消费者“简朴、全面”的投保需求。
可是，如果把所有的保障拆开来看，情况似乎没有那么完美。先看必选项。
平安福的主险，是终身寿险搭配重疾险。终身寿险保额51万，重疾保额50万，加起来101万，看着还不赖嘛。不外，我深扒了一下它的条款，看到一项这样的划定：咋回事呢？原来他的重疾保额是附加在寿险保额上。意思就是，万一你生大病，平安先赔给你50万的重疾保额。
那么欠好意思，你的寿险保额只剩1万了。平安大兄弟，这不太老实吧！我可是两份都交了钱的。再看附加项。
Ø癌症多次赔平安告诉我们一小我私家生大原理，做事不仅要有技巧，生病你也得生的有技巧。好比，第一次生大病就要得个癌症，否则这部门的钱你没法拿。然后，还要够坚强，挺过5年后，癌症再复发、新生或转移你才可以申请癌症2次理赔。
「大家不妨查查什么是“五年生存期”，现在市面上好的产物，好比长城人寿吉康人寿、康乐e生加倍保、好医保.恒久重疾险，距离期只有3年。」哎，人生真是艰难。
Ø意外保障平安福附加的意外险，保额30万，每年要花1170元。想要意外医疗保障，还得分外再花一百多。
想想我之前写的大保镖，买30万意外保额才98元，人家还自带意外医疗，住院另有津贴。差不多的保障，能让消费者出10倍的价钱。可能这就是魅力吧。
Ø医疗险买平安福可以附加平安e生保，这是款百万医疗险。生病住院，最高报销600万，之前写测评推荐过。
如果喜欢这款产物，也可以单独购置，不需要捆绑主险投保。小额医疗险是健享人生B，每次住院都有单项限额，好比器官移植最高报销1万。不知道这么点额度够干嘛的。Ø保费宽免如果被保险人在保障期间，得了重疾或者轻症，后续保费就不用交了。
这个功效，在许多保险产物内里，都是直接打包赠送的。平安福需要单独收费。一通分析下来，王先生有点不满足。第一，他以为保费太贵了，不适合一家三口。
每年自己就要花一万五，妻子孩子也一起预计三万多，鸭梨山大啊！第二，许多保障项目似乎不够实在。寿险花钱最多，却不是王先生最需要的；癌症多次赔不容易拿到钱；捆绑恒久意外险价钱太贵。他希望可以去掉一些不须要的工具，把保费再降低一下。
方案二：福满分福满分属于两全险。根据业务员的说法，这是一款“不用花钱的保险”。保障到80岁，如果王先生满期没有得大病，可以一次性取回主险已交保费，也就是29.7万元。
可是如果在80岁之前得了重疾，则会赔给你50万。有病赔钱，没病返本，想想就美滋滋。王先生一听，也确实很心动。
可是想了一会儿，他提出了两个问题。第一，如果在80岁之前得了重疾，到期还会返钱吗？如果重疾理赔过，后面的身故保障、返钱这些都市失效，满期不会再返钱了。
第二，如果80岁之前得了轻症、重疾，保险公司还会赔吗？如果满期之后才得病，保险公司就不管了，因为保障已经到期了。问完这两个问题，他开始犹豫了。每年1万的保费，不是随随便便拿出来的。现在的人均寿命越来越长，花了那么多钱却没保终身，80岁之后再失事怎么办呢？满期拿29.7万似乎挺多，可那是52年以后的事情了。
到时候这笔钱应该也会贬值不少。（王先生还问了平安另一款产物，叫做安鑫保18II，它和福满分类似，可是没有轻症保障。
）方案三：智悦人生做了两个方案，王先生都以为有点贵。自己一年1万多，加上妻子孩子，怕是2万都不够，小家庭压力太大。
本着省钱的原理，我找到了一款“你想交几多钱，就交几多钱的产物”。它叫做智悦人生。重疾险依然是50万保额，保费每年只需要几千块。
直觉告诉他，这款产物不简朴。智悦人生的主险，是一款万能险，你可以把它明白为一个理财账户。
客户每年往内里存钱，存进去之后，就会开始发生收益。收益水平，是不确定的。不少业务员会宣称，收益可以到达5%左右。
可是条款中明确划定，它的保底收益只有1.75%。也就是说，你看到的收益是理想状态，如果未来经济下行，收益可能会降到最低水平。为什么附加的重疾、寿险、意外、医疗保障，都不用交保费呢？因为它们的保费，会自动从万能账户内里扣。
而且你的年事越大，风险成本越高，每年从账户里扣的钱，还会越来越多。一旦停止存钱，账户里的价值，早晚会被保费扣光。
到时候，你不仅从万能账户里拿不出钱，保障也会失效。就像小时候的那道数学题，游泳池一边放水，一边出水，什么时候水会放干？凭据王先生的方案，每年往万能账户里存7000元，交30年。如果根据最低收益1.75%来算，他的保障只能维持到62岁。
即便根据中档收益4.5%来算，也只能坚持到67岁。保障期限确实太短了。
另外，除了智悦人生没有轻症保障之外。不典型急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入术、慢性肾功效障碍这四种发病率很高的轻症，平安福2019和福满分，都没有举行保障。这一通分析事后，小王就晕了。
想买个价钱合适、病种齐全、没有套路的保险，怎么就这么难？方案四：关爱一生其实，平安有一款很不错的重疾险，叫做关爱一生。由平安旗下子公司之一，平安养老公司出品。重疾保100种，赔1次。
轻症保50种，最多赔5次，而且那几个高发轻症，也都保了。价钱上，50万的重疾保终身，20年缴费，每年总保费一万出头。差不多比平安福自制了三分之一。
关爱一生产物虽然不错，保障全，价钱也相对自制。但它属于团险，小我私家是无法单独购置的。
如果认准平安的产物，只能通过公司去申请，然后才气购置。小王说我本只想在家四周买个保险，像是遇到了人生的一道坎，感受太难了。王先生家庭年收入，在15到17万之间。
科学的保费预算，是家庭年收入的5%到10%。也就是控制在一万五左右。否则会感受到显着的保费压力。
同时，重疾保额需要到达年收入的3到5倍，同时思量当前的医疗水平。保额过少，会导致真的出了大事，保险起不到应有的作用。王先生的年收入在10万左右，他的重疾保额应该做到50万。
王太太虽然收入低一些，可是保额30万，也是必须的。根据这个尺度，你会发现平安的产物，很难满足他们的需求，因为太贵了。保费控制住了，保额肯定买不够；保额买够了，保费绝对会超标。最终，我给他们做了这样一套方案：王先生是家庭主要经济支柱，保障最全面。
为他设置了50万重疾险，600万住院医疗险，50万意外保障，以及100万的定期寿险。把寿险和重疾险离开购置，这样在先得病后身故的情况下，可以拿到两次赔付，相互互不影响。
王太太收入少一些，我们淘汰了她的部门保障。最终设置了30万的重疾险，600万的住院医疗险，50万的意外险，以及50万的定期寿险。
女儿是王先生的掌上明珠，他希望给孩子一个终身的、全面的保障。所以在挑选产物的时候，最终用了可以保障终身，而且重疾最高赔5次的阿童木。这款产物是专门为孩子设计的，7岁之前得了高发重疾，可以赔150万；30岁之前得了，可以赔100万。另外，设置了5万元的住院医疗险，孩子平时住院比力实用。
另有20万的意外险。一家三口，年交保费13220元。保障全面、病种没有缺失，保费压力也不大。固然，天下没有无缘无故的自制。
这个方案也有缺点：1、王先生和王太太的重疾险，都是消费型。在没得病就身故的情况下，只能拿回现金价值。虽然一般在60岁之后身故，现金价值会凌驾已交保费，可是究竟不像平安福赔保额那么多。比力适合不太在意身故赔偿的人。
2、方案中的产物，来自于多家公司。为了确保每一部门的保障，都是最优秀的，我们没有全用某家公司的产物。而是挑选了四五家保险公司的产物，举行了搭配组合。
这样会导致买的时候，流程庞大一些。3、部门保险公司名气并不大。表格中的某些保险公司，知名度不是很高。其实，百年人寿2018年保费规模排名13，众安保险由平安、支付宝、团结建立，瑞泰人寿有国资企业和南非大型金融团体的投资，都不是小公司。
可是公共对于他们的相识确实不多，投保的时候难免会有挂念。关于海内的保险制度，我之前特意写过文章。简朴来说，买小公司的产物不用担忧破产倒闭，因为会有严格的羁系，失事了保监会会接盘。
在宁静性方面，是可以放心的。可是在心理层面，还是要看小我私家的接受水平。这三个问题，王先生在思考了半个多月，而且查了许多资料后，最终接受了。
保险是给人设计的。当我们判断一款产物的时候，必须联合小我私家的实际情况，举行详细分析。
希望王先生的故事，可以让你对平安的产物，多一些相识。还想要哪家公司的专场分析？可以留言哦！更多保险问题关注微信民众号“保瓶儿”。
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